Máte problém splácet hypotéku?

V dnešní době se mnoho z nás potýká s financemi, což se odráží také na schopnosti splácet půjčky a hypotéky. Pojďme se společně podívat, co se v takovém případě dá dělat.

Hypotéka je bankovní úvěr, který je zajištěný obvykle vaší nemovitostí. V případě, že nejste schopni úvěr splácet, může banka přistoupit k ukončení vašeho úvěru a nemovitost prodat v dražbě. Nicméně to je až poslední nejzazší možnost, ke které by v ideálním případě nemělo dojít. Jak tomu ale předejít, když vám chybí finanční prostředky na splácení?

Dejme tomu, že se blížíte do situace, kdy už víte, že nebudete mít na splácení hypotéky. Nečekejte na to, až budete v prodlení, nebo až vás sama banka začne o splátku upomínat. Buďte proaktivní a začnete si zjišťovat své možnosti včas. Banka chce vydělávat. Na vaší splátce vydělává formou úroků, které jí platíte. Bude tedy spíše ochotná se domluvit, než aby hned přikročila k prodeji nemovitosti. V dražbě totiž za vaši nemovitost nemusí dostat tolik, kolik jí vy svými splátkami dobrovolně sami zaplatíte.

A jaké máte možnosti?

jaké máte možnosti?

• Odklad splátek

Většina bank v dnešní době umožňuje svým klientům splátky na několik měsíců odložit. Není to dokonalé řešení, ale získáte tím čas najít si jinou práci, nebo brigádu, která vám zajistí dodatečný příjem.

• Prodloužení doby splatnosti

Pokud je vaše hypotéka nastavena na kratší dobu, než jakou banka umožňuje jako maximální, můžete zkusit jednat o prodloužení doby splatnosti úvěru. Máte-li svou hypotéku nastavenou do 60-ti let a maximální doba splatnosti u vaší banky je do 70-ti let, máte dost prostoru k prodloužení. Prodloužení o 10 let vám na pětimilionové hypotéce sníží splátku zhruba o 7 500 Kč.

U obou výše uvedených variant, si ale ohlídejte, zda banka změnu ve vašem úvěru bude zadávat do bankovních a nebankovních registrů. Pokud ano, mohlo by vám to znemožnit změnu banky při další fixaci, protože zároveň se zápisem do registrů se stáváte v podstatě nespolehlivým klientem.

Pokud by banka změnu do registrů zapisovala, je lepším řešením vaši hypotéku převést k jinému bankovnímu ústavu – ideálně k takovému, který dovoluje co nejdelší dobu splatnosti. A že budete mít splatnost do 70-ti let? Nepanikařte. Je to jenom dočasné řešení, které vám má vytrhnout trn z paty. Kdykoliv si pak můžete dobu splatnosti opět zkrátit.

• Pojištění proti neschopnosti splácet

Součástí hypotéky také bývá pojištění schopnosti splácet, které by mělo zajistit, že banka za vás bude splátky platit. I to má ale svá omezení. Uzavírá se většinou pro případ smrti, invalidity, nemoci nebo ztráty zaměstnání. Bohužel nepokrývá pokles zakázek, nebo platební neschopnost firmy, pro kterou pracujete. A v případě, že máte štěstí a vaši situaci pojištění kryje, dávají si pojišťovny několik měsíců čas, než začnou peníze vyplácet. Tomuto období se říká karenční doba a v praxi to znamená, že musíte být například v pracovní neschopnosti 2 měsíce, než pojišťovna začne platit. Podrobnosti najdete ve své smlouvě o pojištění.

Pokud vám banka nevyhověla, nebo vás pojištění nekryje, zbývají vám ještě další možnosti k manévrování, ale nejsou bohužel už tak komfortní.

Jednou z variant je najít si další práci nebo brigádu, případně se rapidně uskromnit a najet, co se nákupů týče, na úsporný režim. Pak také můžete oželet ztrátu soukromí a nabídnout pokoj ve svém bytě formou spolubydlení a nebo můžete svůj byt pronajmout a sami se odstěhovat do menšího a levnějšího bydlení. Že ani jedna z variant není zrovna příjemná? Není divu, znamená to velký zásah do vašeho soukromí a životního stylu.

Pokud jste už vyčerpali všechny možnosti, zbývá vám už jen jediné – nemovitost prodat.

Máte tak možnost zaplatit hypotéku najednou, a ještě vám zbydou finanční prostředky na případný pronájem, než se situace zlepší. A nemusíte to nezbytně vnímat jako krok zpět. Trendy v bydlení nahrávají menším, ale efektivně řešeným prostorům. Navíc budete mít možnost zbavit se věcí, které ve velkém bytě či domě zabírají místo, a vy nemáte to srdce je vyhodit. A nezanedbatelným důvodem k prodeji může být také finanční úspora.

Pokud budete vnímat prodej staré nemovitosti a následný nákup nebo pronájem nové jako začátek další životní etapy, může vás v konečném důsledku překvapit, jaké dveře se před vámi otevřou, a jaké možnosti budete najednou mít.

Zvažujete-li prodej, je důležité ale správně nastavit cenu, aby se nemovitost prodala co nejrychleji a vyřešila vám tak problematickou situaci. Pokud chcete vědět, jaká by byla cena vaší nemovitosti, rádi vám s tím zdarma pomůžeme. A to i v případě, že prodej zatím jen zvažujete a nejste ještě úplně rozhodnutí.